rata-rata Suku bunga hipotek Mereka naik menjadi sekitar 7% bulan lalu, tetapi baru-baru ini mereka jatuh seiring dengan pasar Pertaruhan itu Federal Reserve Penurunan suku bunga dana federal pada 18 Desember.
Dua poin data penting bagi The Fed untuk memangkas suku bunga sebesar 0,25% minggu depan pada pertemuan kebijakan akhir tahunnya: melambatnya inflasi dan melemahnya pasar tenaga kerja. Laporan Indeks Harga Konsumen hari Rabu menunjukkan inflasi meningkat 2,7% Pada bulan November, hal tersebut sesuai dengan ekspektasi investor. minggu lalu Data ketenagakerjaan Menunjukkan pasar kerja yang kuat, namun tidak terlalu kuat.
Pemotongan suku bunga lainnya tidak berarti suku bunga hipotek Segera turun. Bank sentral telah memangkas suku bunga sebanyak dua kali pada tahun ini, dan suku bunga hipotek telah meningkat, bukan turun, berkat berlanjutnya data ekonomi yang kuat. Meskipun terpengaruh oleh tindakan The Fed, Suku bunga pinjaman rumah lebih terkait erat dengan pergerakan di pasar obligasi.
Suku bunga hipotek Nilai tukar masih bisa turun jika data ekonomi melemah dan The Fed terus menurunkan suku bunga. Tapi itu adalah “jika” yang besar.
Baru-baru ini, kemajuan dalam menurunkan inflasi menuju target tahunan The Fed sebesar 2% terhenti. Sementara itu, pasar tenaga kerja tidak menunjukkan adanya kesalahan besar. The Fed ingin menghindari mempertahankan suku bunga pinjaman terlalu tinggi – hal ini mungkin saja terjadi Mendorong perekonomian ke dalam resesi — Mereka juga berhati-hati dalam memotong suku bunga terlalu cepat hanya untuk melihat inflasi kembali memanas.
Ada juga isu apakah kebijakan ekonomi Presiden terpilih Donald Trump dan rencananya untuk mengeluarkan tarif besar-besaran serta pemotongan pajak akan memicu inflasi.
Menurut Sam WilliamsonEkonom senior di First American Financial Corp mengatakan keputusan The Fed untuk menurunkan suku bunga minggu depan tidak akan bergantung pada ekspektasi masa depan pemerintahan baru. Namun, Williamson mengatakan The Fed akan mempertimbangkan semua opsi, termasuk menaikkan suku bunga pada tahun 2025, jika Gedung Putih menerapkan kebijakan untuk menurunkan inflasi.
Ini bukan kabar baik bagi mereka Pasar perumahan Atau bagi pembeli rumah yang teralihkan oleh kombinasi kenaikan suku bunga hipotek, Meningkatnya harga rumah Dan Persediaan terbatas.
Baca selengkapnya: Proyeksi hipotek tahun 2025: Suku bunga rendah kemungkinan tidak akan kembali pada masa pemerintahan Trump
Bagaimana data ekonomi mendorong pergerakan suku bunga hipotek?
Inflasi Dan Data laboratorium Ini bertindak sebagai barometer kesehatan perekonomian dan mempengaruhi keputusan The Fed untuk menaikkan atau menurunkan suku bunga acuan jangka pendek. Bank sentral memiliki dua tujuan utama: mempertahankan lapangan kerja maksimum dan mengendalikan inflasi.
Ketika inflasi mencapai puncaknya pada tahun 2022, The Fed menaikkan suku bunga untuk mengurangi permintaan dan membatasi kenaikan harga. Ketika data menunjukkan penurunan inflasi dan perlambatan pasar kerja, The Fed fokus pada pemotongan suku bunga pada awal musim gugur ini.
Investor pasar obligasi mengandalkan data ekonomi untuk memprediksi langkah kebijakan Fed di masa depan dan mengatakan bahwa suku bunga hipotek mengambil arah dari imbal hasil obligasi. melissa kerucutWilliam Ravis adalah wakil presiden regional di Mortgage.
Misalnya, imbal hasil obligasi dan suku bunga hipotek turun secara signifikan sebelum penurunan suku bunga The Fed pada tanggal 18 September, namun dengan cepat pulih kembali sebagai respons terhadap laporan tenaga kerja yang kuat pada awal Oktober.
Suku bunga pinjaman rumah Seringkali naik dengan cepat tetapi turun secara perlahan. Misalnya, mungkin diperlukan beberapa laporan ekonomi yang lemah untuk menurunkan suku bunga hipotek, namun hanya satu data yang kuat yang dapat membuat suku bunga lebih tinggi.
Baca selengkapnya: Apa Arti Data Tenaga Kerja bagi Suku Bunga Hipotek dan The Fed
Apakah suku bunga hipotek lebih tinggi karena pemilu?
Bukan suatu kebetulan jika suku bunga KPR meningkat tajam sejak hasil pemilu dikonfirmasi awal bulan lalu.
Pada bulan Oktober, pasar mulai secara defensif “menghargai” kemenangan Trump, membalikkan sebagian besar penurunan hipotek yang terlihat pada akhir musim panas.
“Saat ini, suku bunga hipotek berada di bawah tekanan karena kekhawatiran bahwa tingkat utang dan defisit akan meningkat dan pengakuan bahwa pemerintahan Trump yang akan datang dapat membantu pertumbuhan perekonomian,” ujarnya. Ali SerigalaKepala Ekonom di Zonda, sebuah perusahaan data perumahan.
kata Ketua Fed Powell Masih terlalu dini untuk mengatakannya Bagaimana kebijakan Trump dan Kongres yang dipimpin Partai Republik dapat mengubah pendekatan bank sentral terhadap penyesuaian suku bunga.
Bagaimana perkiraan suku bunga KPR pada tahun 2025?
Jika penurunan suku bunga pada minggu depan merupakan sebuah jaminan, hal ini mungkin hanya merupakan penangguhan hukuman sementara.
“Saya mengharapkan penurunan pada bulan Desember dan pendekatan wait and see (tunggu dan lihat) dari sana,” katanya Greg SherDirektur Pelaksana di NFM Lending.
Dengan inflasi yang masih di atas target dan pertumbuhan lapangan kerja yang kuat, investor pasar obligasi kini memperkirakan penurunan suku bunga The Fed yang lebih sedikit dan suku bunga jangka panjang yang lebih tinggi, yang kemungkinan akan terus berlanjut. Tekanan ke atas pada suku bunga hipotek.
Meskipun para ahli secara optimis menyerukan agar suku bunga turun mendekati 6% pada akhir tahun 2024, kemungkinannya kecil. Fannie Mae Sekarang perkiraan rata-rata Suku bunga hipotek tetap 30 tahun Tetap di atas 6,5% hingga awal tahun 2025.
“Jika perekonomian tetap berada pada pijakan yang kuat, kita mungkin akan melihat sedikit penurunan suku bunga hipotek,” kata Cohn.
Dengan kata lain, suku bunga hanya akan turun pada tahun 2025 jika perekonomian melemah. Artinya, keterjangkauan perumahan tidak akan banyak berubah dalam jangka pendek.
Apa lagi yang terjadi di pasar perumahan?
Hari ini Pasar perumahan yang tidak terjangkau Akibat dari suku bunga KPR yang lebih tinggi, a Kekurangan perumahan kronisHilangnya daya beli akibat mahalnya harga rumah dan inflasi.
🏠 Daftar pendek rumah: Pasar perumahan yang seimbang biasanya memiliki pasokan lima hingga enam bulan. Kebanyakan pasar saat ini memiliki rata-rata sekitar setengah dari jumlah tersebut. Meskipun kita akan melihat peningkatan konstruksi baru pada tahun 2022, menurut ZillowKita masih kekurangan 4,5 juta rumah.
🏠 Hipotek yang ditinggikan tarif: Pada awal tahun 2022, suku bunga hipotek mendekati titik terendah dalam sejarah sekitar 3%. Ketika inflasi meningkat dan The Fed mulai menaikkan suku bunga untuk menguranginya, suku bunga hipotek meningkat dua kali lipat dalam setahun. Pada tahun 2024, suku bunga hipotek masih tinggi, yang secara efektif membuat jutaan calon pembeli keluar dari pasar perumahan. Itu saja Penjualan rumah melambatBahkan selama bulan-bulan yang biasanya sibuk untuk membeli rumah, seperti musim semi dan awal musim panas.
🏠 Efek penguncian laju: Karena pemilik rumah adalah mayoritas Terkunci dalam suku bunga hipotek Kurang dari 6%, bahkan ada yang serendah 2% dan 3%, enggan menjual rumah mereka saat ini karena itu berarti membeli rumah baru dengan tingkat hipotek yang jauh lebih tinggi. Sampai tingkat hipotek turun di bawah 6%, pemilik rumah akan memiliki sedikit insentif untuk mendaftarkan rumah mereka untuk dijual, sehingga menyebabkan kekurangan persediaan untuk dijual kembali.
🏠 Harga rumah tinggi: Meskipun permintaan pembelian rumah terbatas dalam beberapa tahun terakhir, harga rumah tetap tinggi karena kurangnya persediaan. Harga rumah rata-rata di AS $434.568 Itu naik 5,1% dari tahun ke tahun di bulan September, menurut Redfin.
🏠 Inflasi yang curam: Inflasi meningkatkan harga barang dan jasa pokok, mengurangi daya beli kita. Hal ini juga mempengaruhi suku bunga hipotek: Ketika inflasi tinggi, pemberi pinjaman biasanya menetapkan suku bunga pinjaman konsumen untuk mengkompensasi hilangnya daya beli dan memastikan profitabilitas.
Saran ahli untuk pembeli rumah
Terburu-buru tidak pernah baik Membeli rumah Tanpa mengetahui kemampuan Anda, tetapkan anggaran pembelian rumah yang jelas. Inilah yang direkomendasikan para ahli sebelum membeli rumah:
💰 Bangun skor kredit Anda. Skor kredit Anda adalah salah satu faktor utama yang dipertimbangkan pemberi pinjaman ketika menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek dan berapa tingkat bunganya. bekerja menuju a Skor kredit Skor 740 atau lebih tinggi akan membantu Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan tarif yang lebih rendah.
💰 Hemat untuk uang muka yang lebih besar. Yang besar Uang muka Ini memungkinkan Anda mengambil hipotek yang lebih kecil dan mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah dari pemberi pinjaman Anda. Uang muka minimal 20% juga menghilangkan kebutuhan akan asuransi hipotek swasta, jika Anda mampu membelinya.
💰 Berbelanja untuk pemberi pinjaman hipotek. Membandingkan penawaran pinjaman dari beberapa pemberi pinjaman hipotek dapat membantu Anda Negosiasikan tarif yang lebih baik. Para ahli menyarankan agar Anda mendapatkan setidaknya dua hingga tiga perkiraan pinjaman dari pemberi pinjaman yang berbeda sebelum mengambil keputusan.
💰 Pertimbangkan persamaan sewa vs. beli. memilih Sewa atau beli rumah Ini bukan hanya tentang membandingkan sewa bulanan dengan pembayaran hipotek. Menyewa menawarkan fleksibilitas dan biaya awal yang lebih rendah, namun membeli memungkinkan Anda meningkatkan kekayaan dan memiliki kendali lebih besar atas biaya perumahan Anda. Pilihan terbaik bergantung pada keuangan Anda, gaya hidup, dan berapa lama Anda ingin tinggal di satu tempat.
💰 Pertimbangkan poin hipotek. Salah satu cara untuk mendapatkan tingkat hipotek yang lebih rendah adalah dengan membeli menggunakannya Poin hipotek. Satu poin hipotek sama dengan pengurangan 0,25% pada tingkat hipotek Anda. Umumnya, setiap poin berharga 1% dari total jumlah pinjaman.
