Kabar baik bagi pemegang KPR akan terus berlanjut sepanjang tahun 2025. Jika pada tahun ini rata-rata harga KPR (tetap, variabel dan campuran) pada bulan Oktober adalah 3,20% dibandingkan 3,94% pada bulan Oktober 2023, maka tren penurunan akan terus berlanjut pada tahun 2025. Para ahli yang berkonsultasi sangat optimis terhadap pengurangan biaya KPR. meminjam uang untuk pembelian apartemen, karena perkiraan pengurangan Bank. Bank Sentral Eropa (ECB) dan persaingan antar lembaga keuangan yang sudah terlihat, sekali lagi akan menjadikan hipotek sebagai produk andalan mereka.
Penjualannya juga tidak pasaran sebagai negara Eropa kedua dengan hipotek termurah, hanya dilampaui oleh Malta. Namun untuk memenuhi premis ini, ECB harus terus menurunkan suku bunga, yang menghadapi dua kekuatan yang berlawanan: risiko kenaikan inflasi dan rendahnya pertumbuhan ekonomi di Benua Lama. Bagi para analis, pelemahan perekonomian akan lebih membebani konsensus pasar yang hampir bulat yang diperkuat oleh pesan-pesan yang disampaikan Christine Lagarde setelah pertemuan ECB pada hari Kamis ini. tanpa mengecualikan penurunan tarif setengah poin.
Karsten Junius, kepala ekonom di J. pada bulan Juni”. Gagasan ini didukung oleh analis pasar Manuel Pinto: “Kelemahan ekonomi Eropa, berkurangnya lapangan kerja secara umum yang akan membatasi pertumbuhan sektor jasa, dan terbatasnya alat pertumbuhan yang ada saat ini karena banyaknya penerbitan utang, situasi saat ini berarti bahwa dalam jangka pendek pendorong ekonomi utama yang umum adalah langkah-langkah stimulus ECB, jadi kami memperkirakan mulai tahun 2025 dan seterusnya program penurunan suku bunga akan kembali intensif, mendorong harga Euribor turun,” jelasnya.
Para ahli memperkirakan harga uang yang ditetapkan ECB sebesar 2 persen pada pertengahan tahun depan
Situasi jatuhnya harga uang ini akan tercermin secara logis dalam hipotek melalui Euribor, yang sebagian besar pinjaman dengan suku bunga variabel terhubung. Estefania Gonzalez, direktur komunikasi dan konten di mesin pencari Kelisto, juga bergabung. Mari kita lihat harga uang antara 2 dan 2,25% pada pertengahan tahun depansampai kenaikan inflasi merusak kegembiraan karena tindakan yang diambil oleh Presiden baru Donald Trump mulai bulan Januari, situasi di Timur Tengah, perang di Ukraina, atau “perubahan arah apa pun yang secara langsung akan mempengaruhi biaya, terutama biaya energi, dan dengan demikian, inflasi, dia menjelaskan.
Pakar ini mengharapkan diskon sebesar 5% hingga 10% untuk hipotek, dengan penekanan khusus pada hipotek tetap dan campuran. Jadi “tidak mengherankan jika melihat rata-rata bunga hipotek tetap sekitar 2,6% dalam penawaran standar, yang berarti kita dapat melihat penawaran terbaik di pasar sebesar 2,2% dan 2,3% TIN (bunga nominal). dan dengan negosiasi kita bisa mencapai tingkat NIR 1,5 dan 1,7%,” tutupnya. Untuk TIN ini yang hanya mencerminkan biaya pinjaman, biaya yang terkait dengan pinjaman, seperti biaya originasi, biaya pelunasan awal, biaya penilaian atau pembatalan harus ditambahkan untuk mendapatkan APR (Tarif Ekuivalen Tahunan) yang paling populer, referensi yang Bank of Spain menyarankan Anda untuk menggunakannya sebagai perbandingan.
Dia Euribor mengalami penurunan yang nyata pada tahun 2024 yang menjelaskan hipotek lebih murah. Tahun lalu ditutup pada 3,67% dan saat ini di bulan Desember rata-ratanya adalah 2,40%. Leyre López, analis di Spanish Mortgage Association (AHE), memperkirakan penurunan lebih lanjut dalam indeks acuan ini pada tahun depan, meskipun penurunannya akan lebih moderat: dari saat ini 2,4% menjadi 2%. “Semuanya akan bergantung pada keputusan ECB, apakah akan dipastikan bahwa harga terkendali. “Selain itu, penurunan baru sudah didiskontokan ke dalam penawaran bank itu sendiri,” jelasnya.
Analis berpendapat bahwa harga hipotek yang lebih rendah juga akan memiliki konsekuensi ketika memilih jenis pinjaman. “Dengan penawaran baru yang sangat kompetitif, hipotek tetap mendapatkan kekuatan lagi setelah tahun 2023 di mana hipotek campuran menjadi protagonisnya.” Dan dia menambahkan: “Di tengah perang hipotek, pemberi pinjaman hipotek memilih pinjaman campuran dan tetap yang menjamin cicilan yang akan mereka bayarkan.” Kalau perusahaan campuran, pemberian kuotanya hanya pada tahun-tahun pertama, dan itu juga yang bunganya paling besar,” tutupnya.
AHE menunjukkan bahwa penurunan suku bunga mendukung penyelesaian pinjaman tetap atau campuran
Ricardo Gullias, Direktur RN Solusi Hipotek Anda, menyoroti situasi baru: “Kami mengkhawatirkan harga uang sebesar 3%, Euribor sebesar 2,40% dan hipotek dengan TIN sebesar 1,85% (empat bulan lalu 2,5%) dalam bentuk tetap dan 1,20% dalam bentuk campuran selama lima tahun pertama. Kami kembali ke harga tahun 2022. Optimisme pakar terhadap masa depan suku bunga KPR yang lebih rendah ini berlanjut hingga tahun 2025 karena menurutnya trennya mengarah ke suku bunga di bawah 2%. “Biasanya, penawaran dari satu entitas diikuti oleh entitas lainnya, namun kini empat atau lima entitas mengajukan penawaran pada waktu yang sama dengan harga di bawah 2%.” Suku bunga tetap akan menjadi rajanya, namun suku bunga campuran akan sangat menarik di bawah 1,25%. Dan dia menambahkan: “Ada suku bunga hipotek yang sangat bagus. Ada banyak likuiditas, banyak persaingan dan hipotek adalah produk yang menciptakan loyalitas nasabah terbesar pada bank. sesuatu yang lain akan terjadi harga rumah, yang kami perkirakan akan meningkat 10% pada tahun 2025 karena kurangnya produk dan kita akan melihat gelembung di area yang bagus. Semua tindakan yang diambil Pemerintah bersifat inflasi untuk perumahan,” tutupnya.
kredit konsumen
Jatuhnya harga uang dan Euribor tidak memiliki dampak yang jelas pada pinjaman konsumen. Selanjutnya timbul paradoks bahwa tarif kartu kredit telah naik. Berdasarkan data terbaru dari Bank Spanyol pada akhir Oktober, tingkat operasi baru dengan kartu kredit adalah 18,62%, dibandingkan 18,19% pada bulan yang sama tahun lalu. Antonio Luis Gallardo, kepala studi Asosiasi Pengguna Keuangan (Assufin), juga menjelaskan, kecuali kartu, untuk pinjaman konsumen selama lima tahun penurunannya hanya setengah poin menjadi 8,12%. untuk jangka waktu antara satu dan lima tahun, mereka kini membayar rata-rata 7,37% dibandingkan dengan 8,49% pada tahun lalu.
Kondisi konsumsi yang kuat saat ini tidak mengharuskan bank untuk memberikan pinjaman lebih murah untuk pembelian
Gallardo menjelaskan fenomena ini dengan mengatakan “Entitas keuangan mengambil keuntungan dari konsumsi yang sangat kuat yang menjelaskan kemajuan baik pertumbuhan PDB di Spanyol. Pinjaman yang dialokasikan sebelumnya yang ditawarkan oleh entitas melebihi tingkat nominal 10% dan melebihi 11%. Di rekening bank pada akhir tahun, kita akan melihat bahwa margin perantara tidak akan memburuk meskipun terjadi penurunan suku bunga. Permintaan yang kuat dan kurangnya perbandingan menjelaskan hal ini penurunan moderat dalam harga pinjaman konsumen“. Dan dia menambahkan: “Umumnya, suku bunga lembaga kredit keuangan (FC) lebih mahal dibandingkan yang ditawarkan oleh bank.” Ada aspek penting lainnya yaitu pembiayaan point of sale yang sulit dinegosiasikan. Hal ini didasarkan pada strategi pembelian kompulsif yang sesuai dengan kontrak pembiayaan kompulsif. Misalnya, di biro perjalanan yang menawarkan pembiayaan, biasanya lebih menguntungkan meminta pinjaman ke bank lalu membayar perjalanan secara tunai, dibandingkan mengambil pinjaman dari biro itu sendiri,” tutupnya.
Pau Montserrat, pakar produk keuangan dan ekonom di Futur Legal, juga menekankan bahwa pinjaman pribadi tidak mencerminkan penurunan suku bunga yang mendalam. “Mereka bukan produk yang bersaing dengan bank. Menarik untuk diberikan kepada mereka jika uang tersebut diperlukan untuk investasi seperti pembelian mobil baru atau renovasi rumah, namun mereka menerapkan banyak syarat jika menyangkut hutang yang berlebihan, yaitu meminta uang untuk menutupi hutang sebelumnya atau menambahnya,” ujarnya. keluar. Dan dia menambahkan: “Ini tidak seperti hipotek, di mana bank ingin membangun loyalitas nasabah dan menggunakannya untuk menarik nasabah baru, namun ini adalah layanan yang harus mereka berikan kepada nasabah yang sudah ada.” Pakar tersebut menambahkan bahwa kredit konsumen selalu memiliki suku bunga yang tinggi, yang dalam beberapa tahun terakhir berkisar antara 7% dan 11%, dan tetap stabil pada tingkat yang tinggi “bahkan ketika suku bunga Euribor negatif.”
Oleh karena itu, prospek tahun 2025 akan sangat menguntungkan bagi hipotek, namun tidak terlalu menguntungkan bagi pinjaman konsumen atau pribadi. Tidak diragukan lagi, peluangnya adalah untuk meminjam pada tingkat suku bunga yang mirip dengan tingkat sebelum perubahan tajam kebijakan moneter pada tahun 2022.
Persaingan ketat dalam tipe
Peningkatan penawaran tetap. Pemotongan suku bunga ECB telah menyebabkan peluncuran penawaran suku bunga tetap, yang sebagian besar telah disetujui. Di antara hipotek suku bunga tetap paling kompetitif saat ini dengan jangka waktu 25 tahun adalah hipotek dari Coinc dengan APR 3,03%, Evo Banco dengan APR 3,18%, dan Banco Santander dengan APR 3,22%. Diikuti oleh Openbank dengan APR 3,28%, MyInvestor dengan APR 3,30%, Bankinter dengan APR 3,40% dan BBVA dengan APR 3,71%. Untuk mencapai jenis ini, perlu untuk menghormati kondisi yang disyaratkan oleh setiap entitas dari kliennya. Meskipun dari pembanding Kelisto, tarif TIN hipotek tetap Sabadell (tanpa biaya) menonjol, yaitu 2,6% TIN.
Campuran bagian atas. KPR campuran juga mengalami peningkatan besar pada tahun lalu dan sepanjang tahun ini. Mereka menawarkan tarif yang lebih rendah daripada tarif tetap karena ketentuan biaya real estat hanya untuk beberapa tahun, biasanya antara tiga dan lima tahun. Di antara yang paling menarik adalah 2,10% dari Sabadell; 2,20% dari Ibercaya; 2,30% dari ING; 2,35% dari Evo Banco; 2,5% dari Abka; 2,66% dari Openbank: 2,75% dari Santander atau 2,79% dari Bankinter untuk jangka waktu suku bunga tetap awal antara tiga dan lima tahun. Dengan hipotek ini, negosiasi dengan lembaga keuangan juga lebih sering dilakukan sesuai dengan profil klien, tetapi juga sesuai dengan hubungan mereka dengan entitas.
Terakhir, untuk hipotek variabel, spread terendah ada di Banco Sabadell (Euribor+0.40%), Evo Banco (E+0.48%), KutxaBank (E+0.49%), Unicaja Banco (E+0.50 %), BBVA dan Banco Mediolanum (E+0.60%), Coinc dan Bankinter (E+.070%), Santander (E+0.74%) dan MyInvestor (E+0.79%).
