Keluarkan kartu kredit untuk pengeluaran rutin, minta pinjaman ke bank untuk merenovasi rumah, membiayai pembelian on line dalam beberapa kali angsuran dan meminta kredit mikro untuk keadaan darurat di menit-menit terakhir. Ini adalah kombinasi kredit yang tersedia bagi setiap warga negara dan menyebabkan kelebihan hutang di Spanyol. Sebuah praktik yang berbahaya namun lebih luas dari yang diharapkan.
Merangkai pinjaman demi pinjaman, meskipun kecil, pada akhirnya menghasilkan bunga yang lama kelamaan menjadi tidak terjangkau bagi banyak orang. Menurut data yang diberikan oleh laporan yang disiapkan oleh Agencia Negociadora (sebuah perusahaan yang menjadi perantara antara entitas dan klien untuk menyatukan kembali utang), rata-rata, klien yang mencapai tingkat utang yang berlebihan telah mengontrak tujuh pinjaman dan membayar sekitar 1,900 euro untuk semuanya per bulan. Angka yang cukup besar sehingga membahayakan stabilitas perekonomian dalam negeri. “Dia keringanan utang Ini bukan tentang berhutang banyak, melainkan memiliki terlalu banyak pinjaman kecil dengan harga selangit. Pada titik inilah bola salju mulai bergulir,” jelas sumber dari entitas tersebut.
Dalam dokumen tersebut disebutkan bahwa masyarakat memiliki akses yang sangat mudah terhadap kredit, terutama kredit yang paling mahal. Studi ini menganalisis 25.000 kasus klien yang memiliki utang berlebih yang meminta pengelompokan ulang seluruh pinjaman dengan tujuan menetapkan cicilan yang lebih ringan untuk dihadapi. Dan berdasarkan dokumen-dokumen ini, laporan tersebut menguraikan poin-poin yang disetujui oleh orang-orang yang terlilit hutang. “Salah satu faktor utama yang mempengaruhi kelebihan utang adalah meningkatnya pasokan produk kredit konsumen dengan berbagai modalitas, yang menyebabkan persaingan yang ketat dan selera risiko yang selalu jatuh pada pihak yang paling lemah. mereka menunjukkan dari Agencia Negociadora.
Semuanya dimulai dengan penggunaan kartu kredit untuk membiayai segala jenis pengeluaran. Dalam hal ini, laporan tersebut menyoroti bahwa orang-orang yang memiliki banyak hutang menggunakan kartu kredit sebagai alat pembayaran pilihan mereka, bahkan untuk pengeluaran saat ini, sebuah praktik yang berbahaya dan tersebar luas. 99% klien dengan hutang berlebihan memiliki setidaknya satu kartu kredit dan 83% memiliki tiga kartu kredit. “Adalah logis jika Anda mempertimbangkan kemudahan yang luar biasa untuk mendapatkan kartu dan bahwa opsi pembayaran yang ditangguhkan tidak bergantung pada otorisasi entitas, namun diaktifkan sesuai keinginan dari situs web bank itu sendiri,” kata laporan itu.
Angka-angka ini juga termasuk kartu bergulir, salah satu produk keuangan yang paling banyak menimbulkan kontroversi dalam beberapa tahun terakhir dan telah menimbulkan ribuan keluhan karena tingginya bunga yang dimilikinya, yang dapat melebihi 20% APR. Ini adalah modalitas di mana klien memiliki batas kredit yang dibagi menjadi beberapa angsuran dan memilih angsuran yang akan dibayar. Dalam banyak kasus, pembayaran ini terlalu rendah dan bahkan tidak menutupi pokok pinjaman, sehingga menyebabkan utang bertambah begitu juga dengan bunganya. Klien mungkin hanya membayar bunga dan bahkan tidak menutupi seluruh jumlah, jadi bukannya berkurang, utangnya malah bertambah.
Laporan Agencia Negociadora memperingatkan bahwa beban kredit bergulir terus meningkat setiap tahunnya dan 31% nasabah yang memiliki utang berlebih telah mengambil salah satunya. Utang rata-rata untuk produk ini adalah sekitar 8.000 euro. Menurut data dari Bank of Spain, saat ini terdapat saldo sebesar 10,643 juta euro yang menunggu amortisasi untuk kredit bergulir, angka yang praktis tidak berubah sejak tahun 2020. “Sangat terungkap bahwa kredit yang paling mudah diperoleh adalah kredit yang paling mudah diperoleh. berputar dan itu adalah hal yang paling sulit dan paling mahal untuk dikembalikan,”
Kredit mudah dan cepat adalah yang paling mahal
Produk lain yang juga merupakan bagian dari kombinasi utang berlebih adalah pinjaman bank. Ini merupakan kredit yang paling tradisional dan salah satu pilihan yang tersedia bagi setiap warga negara, yang paling aman, karena sebelum memberikannya, bank harus melakukan uji solvabilitas terhadap nasabah untuk memastikan bahwa mereka mampu membayarnya. Harganya juga lebih murah, dengan tarif saat ini sekitar 8%, setengah dari harga yang dibebankan oleh kartu kredit atau pinjaman berputar. Namun tetap bisa menjadi beban finansial jika digabungkan dengan utang lainnya. 85% orang yang memiliki banyak hutang telah mengambil setidaknya satu, 64% dua kali, dan 33% lebih dari tiga pinjaman bank.
Demikian pula, pinjaman mikro, yang menjadi populer dalam beberapa tahun terakhir, turut menyebabkan kehancuran banyak rumah. Ini adalah pinjaman dengan jumlah yang sangat rendah, biasanya antara 100 dan 1.000 euro, yang diberikan segera dan memiliki jangka waktu pembayaran yang sangat singkat, hanya beberapa hari atau minggu. Oleh karena itu, minatnya juga jauh lebih tinggi dan umum ditemukan APR sebesar 3,000%, 4,000%, dan 8,000%. Selain suku bunga yang tinggi, bahaya produk ini terletak pada kenyataan bahwa produk tersebut ditawarkan oleh platform yang tidak diawasi dan tidak selalu memenuhi kriteria praktik yang baik dan analisis solvabilitas klien, karena tidak diwajibkan.
“Dalam waktu singkat kami telah beralih dari bank yang memerlukan analisis keuangan menyeluruh untuk meminta pinjaman hingga kemungkinan memperoleh hingga 5.000 euro dengan cepat dan mudah, bahkan melalui internet, bahkan tanpa harus menunjukkan gaji. Yang tidak diketahui banyak orang adalah bahwa semakin tinggi biaya kredit, semakin mudah dan cepat mendapatkannya. Artinya, uang yang paling mudah diperoleh adalah yang paling sulit dikembalikan.”
Pemerintah saat ini sedang mempelajari cara mengubah arahan kredit konsumen Eropa. Aturan ini bertujuan untuk memberikan perlindungan yang lebih besar kepada nasabah agar tidak terlilit utang dan harus disetujui sebelum November 2026. Untuk itu, semua perusahaan pemberi kredit harus terdaftar dan diawasi. Anda juga harus merancang langkah-langkah untuk menghindari penyalahgunaan harga kredit, seperti batas tersurat atau kisaran harga yang tidak dapat dilampaui.
