Kartu debit telah lama dipromosikan sebagai alternatif uang tunai.
Namun sistem biaya pembayaran yang rumit dan tidak jelas telah menciptakan peluang pendapatan bernilai miliaran dolar bagi industri pembayaran, sehingga banyak konsumen membayar lebih.
Kartu debit tidak lagi selalu menarik pelanggan dengan biaya yang lebih rendah daripada kartu kredit saat melakukan pembelian. Dan jika kartunya ada di dompet digital, disimpan di smartphone, biayanya bisa berbeda-beda lagi.
Masalah ini telah menjadi titik api politik di tengah meningkatnya tekanan biaya hidup, sehingga mendorong Reserve Bank untuk meninjau ulang sistem tersebut.
“Sistem pembayaran sengaja dibuat buram dan rumit karena uang berada pada tempatnya,” kata Brad Kelly, salah satu pendiri Freedom of Payments Forum, yang mengadvokasi reformasi sistem.
“Debit memang lebih murah (dibandingkan kartu kredit), tapi itu tidak tercermin pada harga yang dikenakan kepada pedagang atau konsumen.”
Para pendukung reformasi ingin memotong biaya kartu sebesar $6,9 miliar per tahun yang dikenakan oleh bank-bank Australia, platform pembayaran, dan perusahaan kartu global, serta merestrukturisasi sistem untuk membantu usaha kecil dan pelanggan mereka.
Pelaku pembayaran berpendapat bahwa biaya penerimaan uang tunai untuk bisnis lebih tinggi dibandingkan dengan kartu, dan biaya tersebut dibelanjakan pada infrastruktur dan layanan yang diperlukan, termasuk jaringan dan pencegahan penipuan.
Bagaimana kita sampai di sini?
Kartu debit telah digunakan selama beberapa dekade sebagai alternatif yang masuk akal dibandingkan kartu kredit, yang menjadi terkenal karena membuat pengguna mendapat masalah selama era penawaran kredit tanpa henti di era tahun 1990-an, yang biasanya tidak diminta.
Kartu debit secara tradisional mengandalkan Eftpos, sistem pembayaran domestik sejak tahun 1980-an yang memerlukan gesekan kartu untuk bertransaksi.
Perusahaan kartu kredit besar Visa dan MasterCard telah memperkuat kehadiran mereka di pasar debit sejak tahun 2005 melalui kemitraan dengan bank-bank besar Australia.
Kebanyakan kartu debit kini memiliki jaringan ganda, artinya transaksi dapat dilakukan melalui jaringan perusahaan kartu atau Eftpos, meskipun transaksi tersebut dilakukan melalui sistem Visa dan MasterCard; Sebuah masalah yang mungkin dipertimbangkan oleh RBA.
Bagaimana cara kerja transaksi kartu?
Setiap kali pelanggan mengetuk kartu debit atau kredit, pedagang dikenakan sejumlah biaya yang memastikan semua pihak keuangan yang terlibat dalam transfer uang mendapatkan pembayaran.
Pihak-pihak tersebut termasuk bank dan platform pembayaran yang ditandatangani pedagang seperti Square atau Tyro. Lembaga keuangan dan jaringan kartu pemegang kartu juga menerima pembayaran.
Pengecer besar menegosiasikan harga yang jauh lebih murah secara langsung dengan jaringan kartu, sehingga sering kali dapat menanggung biaya apa pun, itulah sebabnya pembeli tidak membayar biaya tambahan kartu di supermarket besar.
Namun biaya transaksi untuk usaha kecil bisa sangat besar. Menurut regulator kompetisi, mereka diperbolehkan membebankan biaya tersebut kepada pelanggan melalui biaya tambahan, namun pedagang tidak diperbolehkan menghasilkan uang tambahan.
Dari sudut pandang konsumen, hal ini menjadikan usaha kecil sebagai pihak yang menagih, namun uang tersebut sebenarnya didistribusikan ke bank, platform pembayaran, dan perusahaan kartu.
“Bukan usaha kecil yang menarik pelanggan,” kata Kelly.
Pengecer besar mendapat manfaat dari “beberapa kesepakatan yang menarik,” katanya, dan industri pembayaran dapat “menawarkan harga kepada usaha kecil melalui bank dan penyedia layanan pembayaran.”
Biaya transaksi bervariasi dari kurang dari 0,2% hingga 2% dari nilai transaksi, menurut RBA, yang mengawasi industri pengiriman uang.
Transaksi melalui Eftpos umumnya paling murah, disusul sistem debit Visa dan MasterCard.
Kartu kredit, suatu bentuk utang tanpa jaminan, sangat mahal. Pengguna juga mendapatkan keuntungan dari akumulasi poin dan hadiah dan biasanya dikenakan biaya transaksi yang tinggi untuk hak istimewa tersebut.
Namun perbedaan biaya tersebut belum tentu mencerminkan biaya tambahan yang dibebankan kepada pelanggan.
Kekecewaan dan keluhan muncul
Jika sebagian besar pengguna kartu debit dikenai biaya yang tidak terlalu besar, proses tersebut dapat dilanjutkan tanpa hambatan. Namun semakin banyak orang mulai menyadari bahwa mereka sering kali harus membayar tagihan dalam jumlah besar.
Hal ini biasanya disebabkan oleh paket pembayaran “tetap”, “campuran”, atau “paket” yang ditawarkan kepada pedagang, artinya pelanggan dikenakan biaya tetap baik mereka menggunakan kartu debit berbiaya rendah atau kartu kredit yang menghasilkan hadiah khusus.
Seperti namanya, jenis kartunya campur aduk.
“Pengguna Amex yang berdiri di samping Anda dalam antrean akan membungkuk dan menepuk bahu Anda dan berterima kasih karena telah mensubsidi perjalanan mereka berikutnya ke Thailand,” kata Warwick Ponder, salah satu pendiri Freedom Payments Forum.
Generasi muda, yang cenderung lebih banyak menggunakan kartu debit, memberikan subsidi kepada pengguna kartu kredit yang berbiaya lebih tinggi, katanya.
Model tetap dan hibrida melemahkan kebijakan “perutean berbiaya rendah” yang dipromosikan RBA, yang dirancang untuk melakukan pembayaran melalui jaringan yang lebih murah, biasanya Eftpos.
Artinya, pedagang dan pelanggan akan dikenakan biaya yang wajar untuk jenis kartunya, sedangkan pengguna kartu kredit akan dikenakan biaya lebih banyak.
Dalam model hibrida, bank atau platform pembayaran seperti Square mungkin membebankan biaya transaksi tertentu kepada pedagang, misalnya 1,6%. Tinjauan RBA akan menyelidiki apakah mereka mengirim transaksi tersebut melalui jaringan Eftpos yang lebih murah dan mengantongi selisihnya.
Pelobi bank berpendapat bahwa pedagang harus bebas memilih opsi pembayaran mereka, dan mereka mengatakan beberapa bisnis lebih menyukai kepastian harga yang tetap.
Mark McKenzie, kepala eksekutif Asosiasi Pengecer Minyak dan Kenyamanan Australia, mengatakan struktur pembayaran sangat rumit sehingga beberapa pengecer secara tidak sengaja mendaftarkan paket yang berdampak buruk bagi diri mereka sendiri dan pelanggan mereka.
“Anda memerlukan gelar master di bidang jasa keuangan untuk bekerja melalui struktur yang kompleks,” kata McKenzie.
“Tujuan dari usaha kecil bukanlah untuk duduk diam dan menjadi ahli pembayaran bisnis.”
Haruskah biaya tambahan dilarang?
Pada sidang parlemen baru-baru ini, kepala eksekutif National Australia Bank Andrew Irwin mengatakan dia dikenakan biaya tambahan sebesar 10% untuk secangkir kopi. Tuduhan tersebut bertentangan dan kurang transparan, katanya.
Beberapa anggota industri perbankan mendukung larangan biaya tambahan, sejalan dengan sebagian negara Eropa dan beberapa negara bagian AS.
Namun, usaha kecil berpendapat bahwa hal ini akan menjadi beban yang tidak adil dan menguntungkan perusahaan besar yang telah menegosiasikan kontrak dengan potongan harga.
Sebaliknya, para pendukung reformasi menyerukan “perutean berbiaya rendah” yang bersifat wajib dan murni yang akan menguntungkan pedagang dan pelanggan di semua platform, termasuk seluler dan online.
Paket campuran dan paket harus dilarang dan transparansi tarif harus ditingkatkan secara signifikan, menurut para pendukung perubahan tersebut.
McKenzie mengatakan sistem pembayaran harus lebih transparan.
“Bank perlu mendapatkan keuntungan yang wajar atas layanan tersebut, namun produknya harus dibuat sedemikian rupa sehingga memungkinkan pedagang untuk langsung membandingkan produk pembayaran,” katanya.
“Kurangnya transparansi seputar struktur sistem ini berarti sistem tersebut tidak berfungsi sebagai pasar yang sebenarnya.”
